Adelántese a los cierres de costos

Cuando comienza el trámite de la compra y específicamente el cierre, el prestamista tiene la obligación de realizar distintos pagos por diferentes cargos y honorarios. Esto se ve en una entrevista en la cual usted firmara los documentos y pagara todos los gastos para que tome posesión de su casa.

En esta parte importante, usted tiene la responsabilidad de responder y necesariamente ser responsable de los costos que se tienen que cubrir.

Costos referentes con el prestamista

Estos costos no son más que la tasa de interés y los puntos. Y a la hora de escoger a un prestamista es importante que se informe que otros cargos existen además de los puntos. Cuando llena su solicitud le dan a usted un Presupuesto de Buena Fe (Good Faith Estimate) del monto de su préstamo, y que del cual, usted lo llenara lo mas preciso posible.

También se le entregara al tercer día una Declaración de Transparencia en el Préstamo (Truth-in-Lending Disclosure) la cual contiene el APR (Porcentaje anual de Interés) y otros datos financieros.

Antes del cierre presentara una Declaración de Liquidación HUD-1 (HUD-1 Settlement Statement) la cual deberá contener la información precisa y completa de los costos de cierre, siendo que esta establece el total de fondos y especifica a quién y cómo se distribuirán los mismos.

Pago por Procesamiento. Con esto se cubren la parte administrativa del prestamista para darle seguimiento al préstamo y se exprese porcentualmente del total del préstamo y se acostumbrar cobrarlo en prestamos gubernamentales. Nosotros no cobramos honorarios por procesamiento en préstamos convencionales.
Puntos de Descuento del Préstamo. Son los montos que se le pagan al prestamista a cambio de un descuento en la tasa de interés del préstamo. En algunos casos los puntos son deducibles de impuestos. Consulte su asesor de impuestos.
Cuota por Solicitud/Proceso/Endoso. Son los gastos que el prestamista cobra para cubrir estas cuotas.
Cuota por Preparar Documentos. Es la cuota que cobra el prestamista por elaborar la documentación necesaria para el cierre del préstamo.

Honorarios a Terceras Personas.
Estos cargos son recaudados por el prestamista si fue necesario el servicio de tal (evaluador). La mayoría de los prestamistas necesitan cubrir este tipo de servicios ya que son regulados por organizaciones gubernamentales.

Cuota por Avalúo. Es la cuota que se deberá pagar a un evaluador profesional que opina o hace un presupuesto mediante un informe en el cual explica el valor justo en el mercado. Esta se paga al momento de aplicar para el préstamo hipotecario.
Cuota por Informe de Crédito. Es la cuota para determinar el valor crediticio, los cuales se obtienen de agencias de crédito y determinan la calidad del prestatario para pagar deudas o su historial deudas. También se paga al momento de aplicar para el préstamo hipotecario.
Seguro Hipotecario. Esta póliza de seguro protege al prestamista contra pérdidas si es que no son realizados los pagos del prestatario. Estos seguros son para préstamos menores del 20% del pago inicial y pueden realizarse por adelantado, incluirlos en las mensualidades o en la tasa de interés.
Servicio de Impuestos. Es un costo que cobra una agencia de servicios de impuestos por monitorear los pagos de impuestos de la casa. Si usted decide pagar los impuestos mientras dure el proceso, es dedición suya ya que este proceso puede atrasar los tramites.
Cuota por Comprobación de Inundación. La Agencia Federal de Administración de Emergencias determinar si una casa está ubicada en zona de inundaciones y requiere seguro contra inundaciones y esta cuota cubre la revisión.
Honorarios de Cierre/Cuenta en custodia/Abogado. Estos servicios del agente de cierre o cuenta en custodia (escrow), o el abogado son por manejo de todas las transferencias financieras y pagos asociados con el cierre del préstamo de refinanciamiento.
Búsqueda de Título o Sumario. Se paga para saber el historial de transacciones de la casa, arrojando los registros en los archivos públicos y problemas situados en ella.
Seguro de Título. Esto cubre al prestatario y al prestamista por reclamos no resueltos que afecten la comercialización del título de la casa. También se incluyen garantías y endosos del titulo especiales para ambas partes, dueño y prestamista.
Seguro contra Riesgos/de Propietario. Prima por una clase de póliza de seguro requerida para protegerse contra ciertos riesgos, tales como incendios o tormentas. Un pago regular por este seguro puede estar incluido en el pago mensual de la hipoteca a través de una cuenta de depósito en garantía. El costo de la póliza por el primer año generalmente se paga al cierre.
Impuestos de Ciudad/Condado/ Estado/Estampillado. Esta se paga por el primer año normalmente en el cierre y es una póliza por cobertura de incendios o tormentas y es un pago regular que se puede incluir en su mensualidad a través de una cuenta de depósito en garantía.
Cargos por Registro e Impuestos de Transferencia. Este tipo de cargos se hacen en la mayoría de los estados y localidades y se hace para tener un registro en los archivos públicos los documentos de compra y cualquier agravio.
Honorarios de Notario. Con esto usted cuenta con un notario público que valide las firmas de los documentos de cierre y la firma del prestatario.
Cuota por Medición. Es para certificar la ubicación, la dimensión, sus fronteras, su contorno y la dimensión de cualquier alteración. Algunas veces, el prestamista usa las medidas originales para la compra de la propiedad.
Cuota por Inspección. Es posible que diferentes inspecciones se requieran para la venta, tales como inspección de la propiedad, de Plagas y de la fosa séptica.

Costos Prepagados.
Si usted compra una casa, Es indispensable que sepa que necesita cubrir cosas como el interés del préstamo hasta que hace el primer pago, se les llama “prepagados” y contienen lo siguiente:

Interés Prepagado. Solo paga el interés de su préstamo hasta el siguiente mes partiendo de la fecha del cierre, es decir, usted paga su interés en el cierre del 28 al 1 del siguiente mes.
Cuentas en Custodia / Escrow. Estas son requeridas si el prestamista pagará el seguro e impuestos de la propiedad. El prestamista fija una cuenta en custodia y cobra de 2 a 4 meses del monto anual del seguro de propiedad y de los impuestos de la propiedad y cualquier otro aspecto cubierto por la cuenta en custodia. En el cierre, el prestatario las cubrirá para suministrar fondos para la cuenta.
Impuestos de la Propiedad. Estos impuestos para bienes raíces deberán pagarse trimestralmente, semestral o anual al gobierno local. Generalmente se determina la parte del prestatario de los impuestos a partir del día de cierre.

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